繼商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸新規(guī)實施后，第三方機構(gòu)合作業(yè)務(wù)的監(jiān)管再次升級。近日，有多渠道消息顯示，國家金融監(jiān)督管理總局已向行業(yè)下發(fā)《關(guān)于加強股份制銀行等三類銀行合作機構(gòu)管理的通知》（簡稱《通知》），針對股份制銀行、城市商業(yè)銀行、民營銀行等三類銀行與第三方機構(gòu)的合作業(yè)務(wù)，進行系統(tǒng)性、制度化的規(guī)范。此舉標(biāo)志著，繼互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)之后，銀行與第三方機構(gòu)的合作模式正全面邁入穿透式監(jiān)管的新階段。

《通知》的出臺，為解決當(dāng)前部分銀行在與第三方機構(gòu)合作中存在的權(quán)責(zé)不清、管理粗放、風(fēng)險識別不足等問題提供了制度保障。通過構(gòu)建全流程、多維度的監(jiān)管框架，壓實銀行主體責(zé)任，強化風(fēng)險源頭管控，這不僅是對金融風(fēng)險的有效防范，更是推動銀行業(yè)回歸本源、服務(wù)實體經(jīng)濟、實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要步驟，將對整個銀行業(yè)的業(yè)務(wù)生態(tài)與風(fēng)險管理范式產(chǎn)生深遠影響。

從準(zhǔn)入到退出?銀行合作機構(gòu)全生命周期管理強化

《通知》的核心要義之一，在于徹底厘清銀行與第三方合作機構(gòu)之間的權(quán)責(zé)邊界，通過建立嚴格的準(zhǔn)入、評估與退出機制，將風(fēng)險管理的關(guān)口前移。

長期以來，部分銀行在與第三方機構(gòu)合作時，存在“重業(yè)務(wù)拓展、輕風(fēng)險管理”的傾向，將合作機構(gòu)視為單純的流量或技術(shù)渠道，而忽視了對合作方資質(zhì)、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控能力的實質(zhì)性審查。這種部分銀行對合作機構(gòu)的管理流于形式的合作模式，導(dǎo)致風(fēng)險責(zé)任鏈條模糊，一旦合作方出現(xiàn)問題，風(fēng)險極易向銀行體系傳導(dǎo)。

《通知》對三類銀行的合作機構(gòu)管理提出了系統(tǒng)性要求，覆蓋準(zhǔn)入、日常運營及退出全流程。在準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，銀行需建立統(tǒng)一的盡職調(diào)查、評估和審批制度，由總行集中管理，并實行嚴格的名單制。這意味著，未來銀行合作機構(gòu)的篩選將更加審慎，避免因盲目擴張合作范圍而引入高風(fēng)險機構(gòu)。

在治理架構(gòu)方面，董事會和高管層需直接參與合作機構(gòu)管理制度的制定與監(jiān)督，確保職責(zé)邊界清晰。銀行需構(gòu)建科學(xué)的激勵約束機制，防止業(yè)務(wù)部門為追求短期業(yè)績而放松風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)。同時，《通知》要求銀行定期評估合作機構(gòu)表現(xiàn)，對存在嚴重違規(guī)或重大風(fēng)險的機構(gòu)實施強制退出，并對外公告，防止其繼續(xù)以銀行名義開展業(yè)務(wù)。

法律責(zé)任的明確是另一重點。銀行與合作機構(gòu)的協(xié)議需強化金融消費者權(quán)益保護條款，明確數(shù)據(jù)安全、違約責(zé)任等細節(jié)。尤其值得注意的是，銀行不得將授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)外包，確保風(fēng)險管理的獨立性。這一規(guī)定直擊此前部分銀行過度依賴合作機構(gòu)的問題，避免“假合作、真外包”的監(jiān)管套利行為。

更為關(guān)鍵的是，《通知》構(gòu)建了動態(tài)的評估與退出機制。銀行需對合作機構(gòu)進行持續(xù)、定期的后評價，評價結(jié)果應(yīng)作為續(xù)約、調(diào)整合作范圍或終止合作的重要依據(jù)。對于那些評估不達標(biāo)、出現(xiàn)重大風(fēng)險事件或違規(guī)行為的合作機構(gòu)，銀行必須堅決予以清退。這種“有進有出”的硬約束，將倒逼銀行從被動接受轉(zhuǎn)向主動管理，從源頭篩選出真正具備專業(yè)能力和合規(guī)意識的合作伙伴，從而構(gòu)建起一道堅實的風(fēng)險“防火墻”，確保合作業(yè)務(wù)在規(guī)范、可控的軌道上運行。

三大高風(fēng)險領(lǐng)域監(jiān)管升級

在數(shù)字化時代，金融業(yè)務(wù)與科技的深度融合既帶來了效率的提升，也催生了更為隱蔽和復(fù)雜的風(fēng)險形態(tài)。傳統(tǒng)的、基于抽樣和事后檢查的監(jiān)管模式，已難以適應(yīng)銀行與第三方機構(gòu)合作業(yè)務(wù)的快速迭代和高頻交易特性。為此，《通知》大力倡導(dǎo)并要求銀行利用金融科技手段，實現(xiàn)對合作業(yè)務(wù)的穿透式、全流程風(fēng)險監(jiān)測，將監(jiān)管的觸角延伸到業(yè)務(wù)的每一個環(huán)節(jié)。

《通知》明確要求，銀行應(yīng)將合作業(yè)務(wù)納入本行全面風(fēng)險管理體系，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，建立覆蓋合作業(yè)務(wù)全生命周期的風(fēng)險監(jiān)測模型。這意味著，銀行不僅要對合作機構(gòu)本身進行評估，更要對其引流、獲客、風(fēng)控、催收等每一個環(huán)節(jié)進行實時監(jiān)控。

在營銷獲客領(lǐng)域，《通知》明確禁止銀行與不法中介合作，并要求合作機構(gòu)不得進行虛假宣傳、誘導(dǎo)客戶過度借貸或私自收取費用。此前，部分助貸平臺通過“低息誘導(dǎo)”或“隱藏收費”等方式損害消費者權(quán)益，新規(guī)對此類行為形成直接遏制。銀行還需規(guī)范傭金支付模式，禁止將傭金與貸款利率掛鉤，防止變相推高融資成本。

擔(dān)保增信類合作機構(gòu)的管理同樣趨嚴。銀行需重點審查合作機構(gòu)的資質(zhì)，如融資擔(dān)保公司的杠桿率、凈資產(chǎn)等指標(biāo)，并建立動態(tài)監(jiān)測機制。此外，銀行不得強制客戶接受特定擔(dān)保服務(wù)，或搭售增信產(chǎn)品，確保客戶自主選擇權(quán)。在擔(dān)保代償后，銀行需及時向債務(wù)人披露債權(quán)轉(zhuǎn)移情況，避免信息不對稱導(dǎo)致的糾紛。

催收服務(wù)是另一監(jiān)管重點。《通知》要求銀行制定嚴格的催收行為規(guī)范，嚴禁暴力催收或非授權(quán)第三方介入。合作機構(gòu)需對催收過程全程記錄，并確保客戶信息安全。銀行需按照“最小必要”原則提供債務(wù)人信息，防止數(shù)據(jù)濫用。這些規(guī)定旨在解決此前催收亂象，如騷擾電話、隱私泄露等問題，保護金融消費者合法權(quán)益。??

提升銀行合作領(lǐng)域監(jiān)管質(zhì)效

為確保政策有效落地，《通知》不僅明確了銀行主體責(zé)任，也為監(jiān)管部門構(gòu)建了協(xié)同高效、問責(zé)嚴明的監(jiān)管體系。國家金融監(jiān)督管理總局統(tǒng)籌指導(dǎo)，各級派出機構(gòu)負責(zé)對轄內(nèi)銀行合作業(yè)務(wù)實施日常監(jiān)管與現(xiàn)場檢查，形成上下聯(lián)動、分工明確的監(jiān)管架構(gòu)，避免監(jiān)管空白與重復(fù)。

在監(jiān)管手段上，《通知》強調(diào)非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場檢查并重。監(jiān)管部門將定期評估銀行合作機構(gòu)管理體系的健全性，對風(fēng)險隱患及時預(yù)警；同時根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模、復(fù)雜程度及風(fēng)險狀況開展專項檢查，對違規(guī)行為從嚴處罰。

此外，跨部門協(xié)同是提升監(jiān)管效能的關(guān)鍵。金融監(jiān)管局將與網(wǎng)信、公安、市場監(jiān)管及司法機關(guān)等建立信息共享與聯(lián)合處置機制，針對數(shù)據(jù)安全、非法集資、金融詐騙等跨領(lǐng)域風(fēng)險，推動聯(lián)合執(zhí)法，有效填補“多頭管理”漏洞，形成齊抓共管的監(jiān)管格局。

此次新規(guī)的出臺，核心要義在于重塑銀行業(yè)與第三方合作的關(guān)系，從過去的“野蠻生長”走向未來的“規(guī)范共生”，這將意味著銀行合作業(yè)務(wù)進入穿透式監(jiān)管時代。未來，三類銀行需在合規(guī)與創(chuàng)新之間找到平衡，既要充分利用合作機構(gòu)的效率優(yōu)勢，又要確保風(fēng)險可控。對監(jiān)管機構(gòu)而言，如何在強化監(jiān)管的同時避免“一刀切”，支持銀行業(yè)務(wù)合理創(chuàng)新，將是長期課題。最終，這一系列措施的目標(biāo)是構(gòu)建更透明、穩(wěn)健的金融生態(tài)，讓金融服務(wù)真正回歸實體經(jīng)濟和消費者需求。

未來，隨著《通知》的深入實施，有望構(gòu)建一個更加健康、有序、可持續(xù)的銀行合作新生態(tài)。在這一生態(tài)中，創(chuàng)新將不再是規(guī)避監(jiān)管的借口，而是在合規(guī)框架內(nèi)提升服務(wù)效率的引擎；合作也不再是轉(zhuǎn)移風(fēng)險的通道，而是優(yōu)勢互補、共同服務(wù)實體經(jīng)濟的橋梁。這正是此次強監(jiān)管周期背后，中國金融業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展的深層邏輯與必然選擇。