從卷產(chǎn)品、卷費(fèi)用到卷渠道（下稱“三卷”），保險(xiǎn)行業(yè)的內(nèi)卷現(xiàn)象該叫停了。

上海證券報(bào)記者近日調(diào)研了解到，內(nèi)卷甚至引發(fā)了詆毀同業(yè)、返傭返利、宣傳誤導(dǎo)等亂象，影響了保險(xiǎn)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。導(dǎo)致內(nèi)卷的原因內(nèi)外兼有：就外部來看，保費(fèi)增速放緩，增量市場難尋，保險(xiǎn)公司在存量市場中競爭；從內(nèi)部來看，部分保險(xiǎn)公司經(jīng)營“唯規(guī)模論”，跟風(fēng)抄襲“爆款”產(chǎn)品賺快錢，自身創(chuàng)新不足。

內(nèi)卷其實(shí)是一場沒有贏家的消耗戰(zhàn)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，打破內(nèi)卷式競爭，保險(xiǎn)公司應(yīng)該發(fā)揮自身差異化優(yōu)勢(shì)，深耕細(xì)分市場，在創(chuàng)新中尋找增量。

“實(shí)在是太卷了”

“我們之前出了一款護(hù)理類稅優(yōu)健康險(xiǎn)，開始賣得很不錯(cuò)。但沒過幾個(gè)月，一家中小險(xiǎn)企就推出了一款相似的產(chǎn)品，給經(jīng)代渠道的費(fèi)用比我們高，市場份額立馬就被搶走了?！蹦炒笮徒】惦U(xiǎn)公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者感慨道，保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，“實(shí)在是太卷了”。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)是一種具有稅收優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險(xiǎn)，因其可以抵扣個(gè)稅，近年受到消費(fèi)者青睞。記者查詢上述兩款護(hù)理類稅優(yōu)健康險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)，兩款產(chǎn)品在主要的保障范圍上基本一致，都保障10種特定疾病和意外導(dǎo)致的1至3級(jí)傷殘。

上海一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人告訴記者：“在我們平臺(tái)有銷售這兩款產(chǎn)品，中小險(xiǎn)企給的傭金確實(shí)比較高。在產(chǎn)品保障范圍、保費(fèi)等要素基本一樣的情況下，經(jīng)紀(jì)人肯定更愿意銷售更高傭金的產(chǎn)品，以賺取更高的收入?！?/p>

“三卷”現(xiàn)象，只是保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)卷的縮影。記者在調(diào)研中了解到，保險(xiǎn)行業(yè)的內(nèi)卷主要體現(xiàn)在營銷和產(chǎn)品等方面。其中，銷售人員詆毀同業(yè)、返傭返利、宣傳誤導(dǎo)，以及產(chǎn)品同質(zhì)化、價(jià)格戰(zhàn)等現(xiàn)象屢見不鮮。

不少業(yè)內(nèi)人士對(duì)此感到憂心：這不僅有損行業(yè)聲譽(yù)，也增加了部分中小險(xiǎn)企的成本負(fù)擔(dān)和經(jīng)營壓力。

增速放緩創(chuàng)新不足

內(nèi)卷是指同行間競相付出更多努力以爭奪有限資源，從而導(dǎo)致個(gè)體“收益努力比”下降的現(xiàn)象。這一現(xiàn)象最主要的表現(xiàn)就是惡性競爭，在一個(gè)難以尋找增量的市場中表現(xiàn)尤甚。

“近年來，保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)增速放緩，但部分險(xiǎn)企仍依賴‘規(guī)模至上’的舊模式，缺乏尋找新增長點(diǎn)的理念。此外，部分保險(xiǎn)公司經(jīng)營理念短視，重‘金融利差’輕‘服務(wù)屬性’，忽視客戶分層需求和細(xì)分需求，不愿意長期深耕細(xì)分領(lǐng)域，這些因素都造成了保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)卷加劇。”對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格告訴記者。

在中國社會(huì)科學(xué)院研究員王向楠看來，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)卷還主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新意識(shí)和研發(fā)能力不足，依賴于“模仿照抄”，熱衷于費(fèi)用競爭，以維持公司運(yùn)行。此外，保險(xiǎn)公司在與銀郵渠道、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、汽車生產(chǎn)和銷售商等經(jīng)營主體的合作中處于劣勢(shì)，只有通過讓渡足夠的費(fèi)用，才能獲得業(yè)務(wù)支持。

各家保險(xiǎn)公司在市場地位、定位、資源等方面各有優(yōu)劣，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，如果不能樹立差異化、特色化的經(jīng)營理念和模式，總是習(xí)慣通過抄襲產(chǎn)品、價(jià)格戰(zhàn)等方式參與市場競爭，難以走得長遠(yuǎn)。

在創(chuàng)新中找機(jī)會(huì)

當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)正處于高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型期，而內(nèi)卷式競爭會(huì)為行業(yè)長期發(fā)展留下不少隱患，行業(yè)亟需一場“反內(nèi)卷”行動(dòng)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)“反內(nèi)卷”需要監(jiān)管部門和保險(xiǎn)公司共同努力，通過不斷地創(chuàng)新尋找增量市場機(jī)會(huì)。

王向楠建議，從監(jiān)管角度來看，監(jiān)管部門應(yīng)該繼續(xù)推進(jìn)“報(bào)行合一”，整治各類不正當(dāng)競爭行為；繼續(xù)要求保險(xiǎn)公司在考核中加強(qiáng)對(duì)合規(guī)、長遠(yuǎn)價(jià)值、綜合收益等指標(biāo)的關(guān)注；適當(dāng)放寬產(chǎn)品創(chuàng)新的限制，推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品差異化發(fā)展?！皬臋C(jī)構(gòu)角度來看，保險(xiǎn)公司應(yīng)該深耕細(xì)分領(lǐng)域，通過科技賦能，開發(fā)差異化產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，增加客戶黏性；對(duì)大型風(fēng)險(xiǎn)保障、政策性業(yè)務(wù)等領(lǐng)域，采取共保體、聯(lián)合再保等承保模式，共享發(fā)展機(jī)會(huì)?！蓖跸蜷f。

龍格則建議，探索建立保險(xiǎn)統(tǒng)一大市場，打破地方保護(hù)，推動(dòng)資源跨區(qū)優(yōu)化；建立研發(fā)稅收激勵(lì)制度，對(duì)保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新產(chǎn)品給予稅收優(yōu)惠，引導(dǎo)保險(xiǎn)資源服務(wù)技術(shù)升級(jí)等領(lǐng)域。

隨著綜合整治內(nèi)卷式競爭上升至國家高度，各行各業(yè)正掀起一股“反內(nèi)卷”之風(fēng)，保險(xiǎn)行業(yè)亦不例外。今年4月以來，安徽、福建等多個(gè)地方行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)文，從嚴(yán)格執(zhí)行“報(bào)行合一”、杜絕惡性競爭等方面要求治理保險(xiǎn)業(yè)的內(nèi)卷式競爭。

例如，福建省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)印發(fā)《福建省人身保險(xiǎn)銀保業(yè)務(wù)自律公約》提出，費(fèi)用管理方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)全力防范內(nèi)卷式競爭，不得開展涉及虛列傭金、惡性競爭、實(shí)施賬外支出等違規(guī)活動(dòng)。安徽省銀行業(yè)協(xié)會(huì)與保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也聯(lián)合發(fā)布倡議書，要求反對(duì)任何形式的惡性競爭和不當(dāng)競爭行為，如價(jià)格戰(zhàn)、虛假宣傳、詆毀競爭對(duì)手等。

來源：上海證券報(bào)